fbpx

Πώς θα σώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό!

1 2.864

Χιλιάδες ελληνικά νοικοκυριά ζουν με την αγωνία της κατάσχεσης και του πλειστηριασμού, με τον φόβο ότι, θα χάσουν το σπίτι τους, τους κόπους και τα όνειρα μιας ολόκληρης ζωής! Μετά από δέκα χρόνια οικονομικής κρίσης, μνημονίων και συρρίκνωσης του οικογενειακού εισοδήματος, τρία χρόνια πανδημίας και ένα έτος ανεξέλεγκτης ακρίβειας, οι Έλληνες δανειολήπτες «στροβιλίζονται» σε έναν «τυφώνα» απλήρωτων δόσεων, έχοντας απέναντί τους τράπεζες και funds…

Μόνο για τον μήνα Δεκέμβριο έχουν προγραμματιστεί 4.274 πλειστηριασμοί ακινήτων, ενώ από την αρχή του έτους οι ιδιοκτήτες 51.731 ακινήτων, ήρθαν αντιμέτωποι με τα «κοράκια» και τους ηλεκτρονικούς πλειστηριασμούς.

Η Voice παρουσιάζει σήμερα -με απλά λόγια- έναν «δρόμο διαφυγής», αποκαλύπτοντας όλο το «οπλοστάσιο» που έχουν στη διάθεση τους οι υπερχρεωμένοι δανειολήπτες για να σώσουν την περιουσία τους. Τι πρέπει να προσέξουν; Τι να αποφύγουν; Πώς να οργανώσουν την ύστατη προσπάθεια για να γλιτώσουν το σπίτι τους από τα χέρια των επιτήδειων που καραδοκούν!

Διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, θυροκολλήσεις, δικαστικοί επιμελητές, εξώδικα… έχουν εισβάλει στη ζωή χιλιάδων Ελλήνων, οι οποίοι είναι πλέον ανυπεράσπιστοι, ακόμη και για να προστατεύσουν την πρώτη και μοναδική τους κατοικία. Οι συνεχείς υποχωρήσεις των κυβερνήσεων απέναντι στις μνημονιακές απαιτήσεις, κατήργησαν κάθε «δίχτυ προστασίας» ακόμα και για τους πλέον ευάλωτους συμπολίτες μας. Και όλα αυτά, την ώρα που ένα νέο κύμα Κόκκινων Δανείων αρχίζει να διαφαίνεται στον ορίζοντα…

Χωρίς προστασία

Μετά την κατάργηση του «νόμου Κατσέλη» και της προστασίας των ευάλωτων νοικοκυριών, οι δανειολήπτες βρίσκονται χωρίς καμία κρατική στήριξη απέναντι στις τράπεζες και τις εταιρίες διαχείρισης δανείων. Το πρώτο «σήμα κινδύνου» ενεργοποιείται για όλους μετά από τρεις, συνεχόμενες ληξιπρόθεσμες δόσεις. Είναι η στιγμή που το δάνειο «κοκκινίζει» και, ουσιαστικά, αρχίζει η αντίστροφη μέτρηση.

Ενεργοποιηθείτε εγκαίρως, αν είναι δυνατόν όσο το δάνειο σας είναι ακόμα ενήμερο. Επικοινωνήστε με την τράπεζα και ζητήστε διευκόλυνση, το πιθανότερο είναι να εγκρίνει την επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής. Αυτό θα μειώσει τη μηνιαία δόση, θα αυξήσει όμως στο τέλος το κόστος, το ποσό που θα επιστρέψετε στην τράπεζα. Είναι μια «λύση ανάγκης», που εφόσον μπορείτε να ανταποκριθείτε πληρώνοντας τη νέα χαμηλότερη δόση, θα σας γλιτώσει από πολύ χειρότερα.

Όταν «κοκκινίσει» το δάνειο, η τράπεζα -σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος- θα πρέπει να επικοινωνήσει με τον δανειολήπτη και να του προτείνει μια ρύθμιση, λαμβάνοντας υπόψη τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε δανειολήπτη, τα εισοδήματά του, κ.λπ. Στην πράξη, ωστόσο, αυτό δεν τηρείται. Κυρίως, από τη στιγμή που πολλά δικαστήρια έκριναν ότι ο Κώδικας Δεοντολογίας δεν έχει υποχρεωτικό χαρακτήρα, αλλά καθοδηγητικό για τις τράπεζες και είναι στη διακριτική τους ευχέρεια να προτείνουν μια λύση στον πελάτη τους ή όχι.

Προσοχή όμως! Αν το δάνειό σας έχει περάσει σε εταιρία διαχείρισης δανείων, τότε, όταν «κοκκινίσει», η εταιρία είναι υποχρεωμένη να επικοινωνήσει μαζί σας και να σας προτείνει μια ρύθμιση, έναν νέο διακανονισμό αποπληρωμής του δανείου σας.

Καταγγελία με δικαστικό επιμελητή

Οι τράπεζες, σύμφωνα με νομικούς κύκλους, μπορεί να «ξεχνούν» να απευθυνθούν στον δανειολήπτη, μέσω μιας πρόσκλησης για εξώδικη ρύθμιση, δεν ξεχνούν όμως -στο στάδιο αυτό- να του αποστείλουν με δικαστικό επιμελητή, την καταγγελία του δανείου, προειδοποιώντας ότι, εάν μέσα σε 30 ημέρες δεν καλυφθεί η ληξιπρόθεσμη οφειλή, θα προχωρήσουν σε έκδοση διαταγής πληρωμής, ανοίγοντας έτσι τον «χορό» των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης.

Τι μπορείτε να κάνετε;

α) Να έρθετε σε επαφή με την τράπεζα, είτε απευθείας, είτε μέσω δικηγόρου, ζητώντας τη ρύθμιση του χρέους σας, ακόμη και τη διαγραφή μέρους προσαυξήσεων ή και κεφαλαίου. Θα χρειαστεί να παρουσιάσετε με στοιχεία την κακή οικονομική σας κατάσταση ή/και πιθανά προβλήματα υγείας, εάν υπάρχουν.

β) Εάν έχουν «κοκκινίσει» περισσότερα από ένα δάνεια, σε δύο ή περισσότερες τράπεζες και εταιρίες διαχείρισης δανείων, θα πρέπει να απευθυνθείτε ξεχωριστά σε κάθε μία από αυτές. Αυτό είναι και το μειονέκτημα, καθώς στην πρόταση που θα σας κάνει κάθε τράπεζα, ενδέχεται να μην λάβει υπόψη της τις οφειλές σας στους υπόλοιπους πιστωτές, καθιστώντας τη λύση που προτείνει πρακτικά ανέφικτη.

γ) Να προσφύγετε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών. Στην περίπτωση αυτή η αίτηση υποβάλλεται σε ηλεκτρονική πλατφόρμα και αφορά το σύνολο των πιστωτών στους οποίους οφείλεται. Στα πλεονεκτήματα αυτής της λύσης (εκτός από το «πάγωμα» των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας) είναι ότι τα περισσότερα στοιχεία αντλούνται αυτόματα από την ΑΑΔΕ και τον «Τειρεσία», ότι προβλέπεται μεγάλος αριθμός δόσεων (έως 420), «κούρεμα» προστίμων και προσαυξήσεων και στο τέλος μία δόση, από την οποία καλύπτονται όλοι οι πιστωτές.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι, οι τράπεζες δεν είναι υποχρεωμένες να απαντήσουν με πρόταση και να προσφέρουν λύση, ή η πρόταση που θα κάνουν ενδέχεται να μην λαμβάνει υπόψη της την πραγματική κατάσταση του δανειολήπτη και να μην τον ικανοποιεί. Θυμηθείτε! Εάν το δάνειό σας έχει περάσει σε εταιρία διαχείρισης δανείων, η εξώδικη συμφωνία σε αυτό το στάδιο είναι πιο εύκολη και η λύση που θα συμφωνηθεί στο τέλος, δεν αποκλείεται να περιλαμβάνει και «κούρεμα» μέρους της οφειλής.

Εάν το χρέος σας προέρχεται από καταναλωτικό δάνειο ή/και πιστωτική κάρτα, χωρίς εξασφάλιση ακινήτου, το ύψος του «κουρέματος» που προσφέρουν τα funds αγγίζει ακόμη και το 80% ή 90%! Σύμφωνα με νομικούς, ληξιπρόθεσμα χρέη 20.000- 30.000 ευρώ «έκλεισαν» με τον οφειλέτη να πληρώνει μόνο 2.000 ή 3.000 ευρώ.

«Σταματήστε» τη διαταγή πληρωμής!

Εάν δεν αξιοποιήσετε τον χρόνο και δεν κάνετε τίποτα από όσα περιγράφονται παραπάνω, τότε η τράπεζα θα προχωρήσει σε έκδοση διαταγής πληρωμής. Εάν η οφειλή είναι μέχρι 20.000 ευρώ, η διαταγή θα εκδοθεί από Ειρηνοδικείο, εάν είναι μεγαλύτερη από Πρωτοδικείο. Η διαδικασία αυτή μπορεί να διαρκέσει από μία εβδομάδα έως έναν με δύο μήνες -ανάλογα με τον φόρτο εργασίας των δικαστηρίων- και μέχρι την έκδοση της διαταγής, ο δανειολήπτης δεν το γνωρίζει! Θα το πληροφορηθεί όταν ο δικαστικός επιμελητής τού επιδώσει τη διαταγή πληρωμής και το «τελεσίγραφο» της τράπεζας.

Τι μπορείτε να κάνετε;

α) Να απευθυνθείτε, απευθείας ή μέσω δικηγόρου, στην τράπεζα, ζητώντας ρύθμιση της οφειλής. Σε αυτήν την περίπτωση, όμως, οι τράπεζες συνήθως ζητούν «μπροστά» μια μεγάλη προκαταβολή έως 20%.
β) Να κάνετε ανακοπή της διαταγής πληρωμής, άμεσα, μέσα σε 15 ημέρες από την πρώτη επίδοσή της. Με αυτήν την επιλογή, δεν «γλιτώνετε», ούτε ρυθμίζετε την οφειλή, «σταματάτε» όμως την διαταγή πληρωμής. Εάν δικαιωθείτε, το πιθανότερο είναι ότι η τράπεζα θα επανέλθει με νέα διαταγή πληρωμής… Κερδίζετε, ωστόσο, χρόνο είτε για μια νέα διαπραγμάτευση, είτε αναμένοντας μια νέα ρύθμιση Κόκκινων Δανείων.
γ) Να προχωρήσετε σε αγωγή αμφισβήτησης του ποσού, εφόσον υπάρχουν καταχρηστικοί όροι (υπολογισμός τοκοφορίας με έτος 360 και όχι 365 ημερών, ανατοκισμός εισφοράς του ν.128, κ.ά.). Το πλεονέκτημα στην περίπτωση αυτή είναι ότι, εάν δικαιωθείτε, θα μειωθεί το ύψος της οφειλής πάνω στο οποίο θα διαπραγματευτείτε με την τράπεζα. Το μειονέκτημα είναι ότι, θα χρειαστεί να δαπανήσετε περισσότερα, καθώς εκτός από δικηγόρο θα χρειαστείτε και οικονομολόγο για να κάνει τη σχετική μελέτη.

Κατάσχεση ακινήτου

Εφόσον ο δανειολήπτης επιλέξει (;) να μην πάρει καμία πρωτοβουλία μέχρι το σημείο αυτό, η τράπεζα προφανώς θα του κοινοποιήσει κατασχετήριο, για το υποθηκευμένο ακίνητο. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι ο δικαστικός επιμελητής θα πάει στο ακίνητο, θα συντάξει την σχετική έκθεση και θα την επιδώσει στον οφειλέτη ή θα τη θυροκολλήσει, ορίζοντας ταυτόχρονα και την ημέρα του πλειστηριασμού. Αν και η θέση του δανειολήπτη έχει δυσκολέψει τώρα περισσότερο, υπάρχουν ακόμη «όπλα» να αξιοποιήσει.

Τι μπορείτε να κάνετε;

α) Να απευθυνθείτε με τη βοήθεια δικηγόρου στην τράπεζα, διεκδικώντας έναν διακανονισμό, μια ρύθμιση οφειλής. Στο στάδιο αυτό, ωστόσο, οι τράπεζες ή οι εταιρίες διαχείρισης, ζητούν πολύ υψηλότερη προκαταβολή, που μπορεί να αγγίξει ακόμη και το 50%!
β) Να προχωρήσετε σε ανακοπή της κατάσχεσης, επικαλούμενοι σειρά καταχρηστικών όρων, μέσα σε 45 ημέρες από την επίδοση του κατασχετηρίου. Εάν δεν έχετε κάνει άλλη ενέργεια μέχρι το σημείο αυτό, το ύψος της οφειλής δεν αλλάζει, τα διαπραγματευτικά σας «χαρτιά» είναι πιο αδύναμα και η «απουσία» σας από οποιαδήποτε προηγούμενη επικοινωνία με την τράπεζα ή αντίδραση, θα χρησιμοποιηθεί σε βάρος σας.

Ωστόσο, από την κατάσχεση του ακινήτου μέχρι τον πλειστηριασμό, μεσολαβούν επτά έως οκτώ μήνες, χρόνος ικανός ακόμη και για μια ύστατη προσπάθεια να σώσετε το σπίτι σας.

Η ύστατη προσπάθεια

Ακόμα και 15 ημέρες πριν τον πλειστηριασμό, ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να αλλάξει η τιμή της πρώτης προσφοράς, αναθέτοντας σε πιστοποιημένο εκτιμητή τον επαναπροσδιορισμό του τιμήματος. Αυξάνοντας το τίμημα, «μειώνεται» αναλογικά και το ποσό της οφειλής, που θα απομείνει αφού αλλάξει χέρια το ακίνητο, ενώ ενδεχομένως λειτουργεί αποτρεπτικά για τον πλειστηριασμό. Για παράδειγμα, αν κάποιος έχει εντοπίσει ένα ακίνητο σε πλειστηριασμό με τιμή πρώτης προσφοράς 100.000 ευρώ και ξαφνικά, λίγες ημέρες πριν τον πλειστηριασμό, η τιμή γίνει 150.000, ενδεχομένως να το αφήσει. Είναι μια τακτική από την οποία ο δανειολήπτης κερδίζει -ουσιαστικά- μόνο χρόνο.

• Εξωδικαστική ρύθμιση μπορεί να επιδιωχθεί ακόμη και την προηγούμενη ημέρα του πλειστηριασμού. Όσο πλησιάζει η ημέρα αυτή, ωστόσο, τόσο πιο δυσμενείς για τον οφειλέτη γίνονται οι όροι που θα απαιτήσει ο πιστωτής.
• Ακόμη κι αν γίνει ο πλειστηριασμός, δεν σημαίνει ότι ο δανειολήπτης ξεμπερδεύει με την τράπεζα! Εάν το ποσό της οφειλής είναι μεγαλύτερο από το τίμημα του πλειστηριασμού, η τράπεζα θα εξακολουθεί να διεκδικεί τα υπόλοιπα χρήματά της…
• Αν ο πλειστηριασμός ενός ακινήτου ματαιωθεί τέσσερις φορές, λόγω έλλειψης ενδιαφέροντος και προσφορών, τότε, ο δανειολήπτης μπορεί να κάνει αίτηση για άρση της κατάσχεσης!

Ενοικιαστής στο σπίτι σου!

Βάσει του νέου Πτωχευτικού Νόμου, ο δανειολήπτης, ως φυσικό πρόσωπο, μπορεί να ξεκινήσει διαδικασίες πτώχευσης και να μεταβιβάσει το ακίνητό του -που βγαίνει σε πλειστηριασμό- σε έναν ενδιάμεσο φορέα, που ενεργοποιήθηκε το Σεπτέμβριο (αργότερα θα υπάρξει μόνιμος).

Πρακτικά, μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου, διατηρώντας το δικαίωμα να μένει στο σπίτι του, πληρώνοντας ένα μειωμένο ενοίκιο και, μάλιστα, με επιδότηση από το κράτος! Θεωρητικά, μετά από την πάροδο ορισμένου χρόνου, θα μπορεί είτε να το επαναγοράσει (στην τότε εμπορική του αξία) είτε να το εγκαταλείψει οριστικά. Μέχρι στιγμής δεν είναι γνωστό, εάν έχει επιλεγεί από κάποιους αυτή η λύση…

Ο «συνεργάσιμος» δανειολήπτης

Την εποχή που ίσχυε ο «νόμος Κατσέλη», οι περισσότερες τράπεζες ακολουθούσαν πιο συστηματικά όσα προέβλεπε ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, κυρίως για να αποδείξουν ότι ο πελάτης τους δεν ήταν «συνεργάσιμος δανειολήπτης», ώστε να εξαιρεθεί από τα ευεργετήματα του νόμου.

Έτσι, τού έστελναν ενημερωτικές επιστολές, τον καλούσαν να επικοινωνήσει, να επικαιροποιήσει τα στοιχεία του και ούτω καθεξής. Εάν ο δανειολήπτης αδιαφορούσε στις οχλήσεις αυτές, οι τράπεζες μπορούσαν να τον χαρακτηρίσουν «μη συνεργάσιμο» και να προχωρήσουν σε αναγκαστικά μέτρα.

Στην πορεία του χρόνου αυτά ατόνησαν, ωστόσο, η αποκατάσταση μιας σταθερής επικοινωνίας του δανειολήπτη με το υποκατάστημα της τράπεζας και με το στέλεχος της τράπεζας που τον εξυπηρετεί, μπορεί να διευκολύνει και να βοηθήσει σημαντικά, όταν παρουσιαστεί μια πιθανή δυσκολία εξυπηρέτησης του δανείου.

Σκοπίμως, σε κάποιες περιπτώσεις, τράπεζες σπεύδουν να χαρακτηρίσουν έναν δανειολήπτη ως «μη συνεργάσιμο» επειδή δεν αποδέχθηκε τη ρύθμιση δανείου που του πρότειναν. Προσοχή! Δεν ισχύει αυτό. Ο μη συνεργάσιμος, είναι αυτός ο οποίος δεν ανταποκρίνεται σε πρόσκληση της τράπεζας και δεν επικαιροποιεί τα στοιχεία του, όταν του ζητείται να το κάνει. Κάτι που μπορεί να λειτουργήσει, μάλιστα, σε βάρος του, σε πιθανό, μεταγενέστερο δικαστήριο.

Σε κάθε περίπτωση, εάν υπάρχει πραγματική και ουσιαστική αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου (π.χ. λόγω απώλειας της εργασίας ή λόγω δραματικής μείωσης του εισοδήματος), δεν υπάρχουν πολλά περιθώρια για τον οφειλέτη, καθώς δεν υπάρχει πλέον πλαίσιο προστασίας. Άρα, είτε θα επέλθει ένας εξωδικαστικός συμβιβασμός, ή θα ξεκινήσει από την τράπεζα η διαδικασία των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης.

1 Σχόλιο
Αφήστε μια απάντηση

This website uses cookies to improve your experience. We'll assume you're ok with this, but you can opt-out if you wish. Accept Read More