Που και γιατί χωλαίνει η καθιέρωση της χρήσης πλαστικού χρήματος
Για μία ακόμη φορά θέλουμε να μεταφέρουμε στο χαρτί ερωτήματα και σκέψεις σχετικά με το πλαστικό χρήμα, με την ελπίδα να πάρουμε απαντήσεις από το υπουργείο Οικονομικών. Θα σταθούμε, δε, ιδιαίτερα στις υποδομές που χρειάζονται για την εφαρμογή του πλαστικού χρήματος, υποδομές που δεν υπάρχουν ακόμη.
Δεκάδες μαγαζιά δεν συνεργάζονται με όλες τις κάρτες. Όταν είχαμε αναφερθεί στο ζήτημα, προ μηνών, είχαμε προτάξει σαν κύριο θέμα τον εξοπλισμό των επιχειρήσεων με τα μηχανήματα POS, για τη σωστή εφαρμογή του μέτρου.
Άμεση προμήθεια
Σήμερα το συγκεκριμένο πρόβλημα οδεύει προς επίλυση, αφού η αγορά έχει γεμίσει με ετοιμοπαράδοτα μηχανήματα POS. Μάλιστα, στο «παιχνίδι» έχουν μπει και επιχειρήσεις που δεν είναι τραπεζικές, αλλά έχουν την άδεια να πουλούν μηχανήματα που είτε συνεργάζονται με τράπεζες, είτε έχουν άδεια να αναπτύσσουν δίκτυο με κάρτες συναλλαγών.
Το ερώτημα, ωστόσο, είναι αν όλα τα μηχανήματα έχουν τη δυνατότητα να εξυπηρετούν του πολίτες. Η απάντηση είναι «Όχι». Τόσο από προσωπική εμπειρία, όσο και από έρευνα που κάναμε, μετά το προσωπικό «κάζο» στις πρόσφατες διακοπές μας, διαπιστώσαμε ότι πολλές επιχειρήσεις δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν όλες τις κάρτες. Δεν μιλάμε, βεβαίως, για πιστωτική κάρτα, αλλά για κάρτα συνδεδεμένη με τον λογαριασμό, με την οποία χρεώνεται απευθείας ο τραπεζικός λογαριασμός με την κάθε συναλλαγή (χρεωστική κάρτα).
Από την έρευνα προέκυψε ότι μία μεγάλη συστημική τράπεζα εκδίδει χρεωστικές κάρτες με το λογότυπο εταιρίας, με την οποία δεν έχει σύμβαση άλλη τράπεζα. Το αποτέλεσμα είναι ότι περίπου στο 1/3 των επιχειρήσεων που επιχειρήσαμε να κάνουμε συναλλαγές, δεν μπορούσαν να μας εξυπηρετήσουν, οπότε ακολουθήσαμε την κλασική διαδικασία: τράπεζα, ΑΤΜ, ανάληψη μετρητών, επιστροφή στην επιχείρηση και πληρωμή με μετρητά.
Εμείς, είχαμε όλη την καλή διάθεση να πληρώσουμε με κάρτα, αλλά η τεχνολογία και οι συμβάσεις των τραπεζών δεν ήθελαν, κύριε υπουργέ μας.
Άλυτος γρίφος
Θα υπάρχουν οι υποδομές για τη λήψη των πληροφοριών; Στην πράξη, παραμένει ακόμη άλυτος γρίφος το πώς θα γίνει η ταύτιση του κάθε φορολογούμενου με τις κάρτες που διαθέτει, ώστε στη συνέχεια να μπορεί το Τaxis να υπολογίσει την αναλογία των ηλεκτρονικών πληρωμών στο εισόδημα.
Τον προβληματισμό τους εκφράζουν τόσο οι φορολογούμενοι και οι δημοσιογράφοι, όσο και η Ένωση Πληροφορικών Ελλάδας (ΕΠΕ), που με ανακοίνωση της στις 22 Αυγούστου κατέθεσε τον προβληματισμό της όχι μόνο για την εφαρμογή του πλαστικού χρήματος, αλλά και για άλλα θέματα.
Συγκεκριμένα η Ένωση στο δελτίο Τύπου που εξέδωσε αναφέρεται σε τέσσερα σημαντικά θέματα:
- i. Η ηλεκτρονική διασύνδεση ταμειακών μηχανών με το Taxis.
ii. Η εγκατάσταση και διασύνδεση μηχανών POS με την εφορία.
iii. Η ηλεκτρονική διαβίβαση προσωπικών πληροφοριών.
iv. Η Διαθεσιμότητα e-συναλλαγών.
Ανακοίνωση με… απορίες
Η Ένωση ανησυχεί για τη δυνατότητα του σημερινού Taxisnet, να ανταποκριθεί τεχνικά στη λήψη και επεξεργασία των εκατομμυρίων στοιχείων, τόσο από τη διασύνδεση των ταμειακών μηχανών, όσο και από τα μηχανήματα POS και από τους λογαριασμούς των φορολογουμένων.
Επισημαίνει, δε, και το κόστος του εγχειρήματος. «Η εγκατάσταση και διασύνδεση των μηχανών POS με την εφορία είναι ένα μέτρο παρόμοιο με τη διασύνδεση των ταμειακών μηχανών. Εντούτοις, η εγκατάσταση και η διασύνδεση των POS με το διαδίκτυο και την εφορία, αποτελεί ένα κόστος αρκετά δαπανηρό για κάθε επιχειρηματία. Επιπλέον, κάθε πιστωτικό ίδρυμα χρεώνει διαφορετικό ποσοστό προμήθειας ανά συναλλαγή.
Οφείλουμε να ενημερώσουμε ότι εφόσον, κατά τη χρήση των POS, η διαδικασία εμπορικής συναλλαγής πραγματοποιείται διαμέσου κάποιου πιστωτικού ιδρύματος και εν συνεχεία ενημερώνεται η εφορία, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί τόσο το ποσοστό προμήθειας στη συναλλαγή, όσο και η χρέωση της υπηρεσίας από την τράπεζα προς την εφορία.
Σε αυτή την περίπτωση, η χρέωση προστίθεται και το τελικό κόστος θα ξεπεράσει το 3-5%, σύμφωνα με τις χρεώσεις που προσφέρονται σήμερα στην τραπεζική αγορά. Εάν, δε, οι τράπεζες αναλάβουν την εξ’ ολοκλήρου διεκπεραίωση των σχετικών συναλλαγών, επί του συνόλου του παραγόμενου προϊόντος (ΑΕΠ) είναι σίγουρο ότι η υπηρεσία θα ξεπεράσει το 4%.
Με απλούς πολλαπλασιασμούς επί του τρέχοντος ΑΕΠ (περίπου 176 δισ. ευρώ) και με συντηρητικό ποσοστό 50% ηλεκτρονικών συναλλαγών επί του συνόλου, οι τράπεζες θα αποκομίζουν τουλάχιστον 3,5 δισ. ευρώ, επί του ετήσιου εμπορικού τζίρου της χώρας, μόνο από τη συγκεκριμένη διαδικασία, γεγονός που υπερκαλύπτει τις όποιες ετήσιες ανάγκες ανακεφαλαιοποίησής τους…
Όπως είναι λογικό, η συγκεκριμένη διαδικασία δεν είναι σίγουρα και σε καμία περίπτωση καλοπροαίρετη».
Ποιος πληρώνει το μάρμαρο
Ας μας απαντήσει λοιπόν το υπουργείο, πως ακριβώς θα δουλέψει τεχνικά το συγκεκριμένο μέτρο. Πως θα δηλωθούν οι πάνω από 15 εκατομμύρια κάρτες αλλά και οι τραπεζικοί λογαριασμοί. Σε τελική ανάλυση, ποιος θα πληρώσει το μάρμαρο και αυτή τη φορά. Γιατί οι μόνες κερδισμένες θα είναι οι τράπεζες και πάλι…
Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Finance & Markets Voice την Πέμπτη 8 Σεπτεμβρίου 2016.
