Ένας στους πέντε Έλληνες με στεγαστικό δάνειο θα μπορούσε να υπαχθεί στην ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και να δει τη δόση του να περικόπτεται έως και την περιοχή των 200-300 ευρώ το μήνα.
Το όριο του εισοδήματος στις 25.000 ευρώ και η μείωση των μισθών τα τελευταία χρόνια ανοίγουν την πόρτα της ρύθμισης για νοικοκυριά που βρίσκονται στο «κόκκινο».
Η δε, δυνατότητα που θα παρέχεται σε ανέργους να μην καταβάλλουν καμία δόση για 4 χρόνια αποτελεί «ανάσα» για χιλιάδες οικογένειες που αντιμετωπίζουν την σκληρή πραγματικότητα της ύφεσης.
Με βάση την πρόταση της κυβέρνησης εκτιμάται ότι περίπου το 15% – 20% των δανείων με προσημείωση ακινήτου (στεγαστικά ή καταναλωτικά) που έχουν λάβει ιδιώτες καλύπτει τις προϋποθέσεις της ρύθμισης, χωρίς να απαιτείται τα δάνειά τους να έχουν μπει στην κατηγορία των ανεξόφλητων.
Δικαιούχοι της ρύθμισης είναι μισθωτοί και συνταξιούχοι του ιδιωτικού και δημοσίου τομέα με ετήσιο οικογενειακό τους εισόδημα έως 25.000 ευρώ, το οποίο έχει μειωθεί τουλάχιστον κατά 35% από την 1/1/2010. Επίσης, προβλέπεται ότι για να υπαχθεί κάποιος στη ρύθμιση θα πρέπει η αντικειμενική αξία του προσημειωμένου ακινήτου να είναι έως 180.000 ευρώ.
Οι άνεργοι, οι πολύτεκνοι, χρόνια πάσχοντες κλπ. θα μπορούν να εντάσσονται στη ρύθμιση χωρίς εισοδηματικά κριτήρια. Για τους πολύτεκνους δε, η αντικειμενική αξία του ακινήτου θα πρέπει να είναι έως 200.000 ευρώ.
Οι βασικοί όροι της διευκόλυνσης στην αποπληρωμή προβλέπουν περίοδο χάριτος 4 ετών με αντίστοιχη επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου. Σε αυτήν την περίοδο το επιτόκιο θα ανέρχεται σε 1,5%. Η μηνιαία δόση δε θα ξεπερνά το 30% του εισοδήματος με την καταβολή μέρους ή του συνόλου των τόκων. Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, δηλαδή στην περίπτωση των ανέργων, δεν θα καταβάλλεται κανένα ποσό (μηδενική δόση). Το ποσό που δεν θα καταβάλλεται για 4 χρόνια θα κεφαλαιοποιείται με το επιτόκιο που υπάρχει στην υφιστάμενη σύμβαση, χωρίς επιπλέον προσαυξήσεις. Μετά την περίοδο της ρύθμισης επανέρχονται οι αρχικοί όροι του δανείου.
Με βάση αυτά τα δεδομένα, ένας δανειολήπτης που αποπληρώνει στεγαστικό δάνειο σήμερα ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια 20 χρόνια και επιτόκιο της τάξης του 4%, καταβάλλει μηνιαίως 612,32 ευρώ. Στο τέλος της 20ετίας θα έχει πληρώσει συνολικά 146.956,8 ευρώ εκ των οποίων 46.957 ευρώ σε τόκους. Εάν ο δανειολήπτης έχει οικογενειακό εισόδημα 25.000 ευρώ και ως ιδιωτικός υπάλληλος λαμβάνει 14 μισθούς, με την αντιστοιχία της μηνιαίας δόσης στο 30% των αποδοχών τους, θα πρέπει να πληρώνει κατά το μέγιστο 535,71 ευρώ. Ωστόσο, με την ρύθμιση η δόση του θα είναι αισθητά χαμηλότερη – έως και κατά το ήμισυ- αφού θα καταβάλλει μόνο τόκους και όχι κεφάλαιο. Η δε, δόση του θα «βαρύνεται» με επιτόκιο 1,5% αντί για 4% για την τετραετία που ισχύει η ρύθμιση.
Έστω λοιπόν, ότι έλαβε το δάνειο το 2008 οπότε για 4 χρόνια έχει πληρώσει για τόκους και κεφάλαιο 29.391,36 ευρώ. Από το σύνολο της δόσης των 612,32 ευρώ, περίπου 300 ευρώ είναι οι τόκοι και άλλα τόσα το κεφάλαιο. Με την ρύθμιση του 30% του εισοδήματος, ο δανειολήπτης αυτός θα δει την δόση του να μειώνεται τουλάχιστον στο μισό!
Αν ο δανειολήπτης είναι δημόσιος υπάλληλος έχει απολέσει 13ο και 14ο μισθό, οπότε για τις 25.000 ευρώ ετήσιο οικογενειακό εισόδημα, το 30% αντιστοιχεί μηνιαίως στα 625 ευρώ. Εάν πλήρωνε τοκοχρεολύσιο (τόκος και κεφάλαιο) αυτό θα ήταν το ανώτατο ποσό της μετά τη ρύθμιση δόσης. Με δεδομένο ότι ο τόκος είναι το μισό (ή κατάτι περισσότερο ή λιγότερο ανάλογα με το πόσα χρόνια διάρκεια έχει το δάνειο και σε μια χρονική περίοδο βρίσκεται η αποπληρωμή), η δόση σε αυτή την περίπτωση δεν θα υπερέβαινε τα 310-315 ευρώ.
Το ύψος της δόσης μετά την ρύθμιση ώστε να αντιστοιχεί στο 30% του εισοδήματος ποικίλει ανάλογα με το ποσό του δανείου, την διάρκεια και το αρχικό επιτόκιο, ωστόσο υπάρχει μια δικλείδα ασφαλείας: εάν η τοκοπληρωμή υπερβαίνει το 30% του εισοδήματος – αφορά κυρίως σε μεγάλα δάνεια- τότε «οροφή» είναι το εισόδημα.
[email protected]
Follow @haikouroi
