Το «ψηφιακό πορτοφόλι» παραγκωνίζει τις κάρτες

Περισσότερο από το ένα τρίτο των συναλλαγών της καταναλωτικής δαπάνης που πραγματοποιήθηκε την περασμένη χρονιά έγινε με όχημα το λεγόμενο «πλαστικό χρήμα».

Ο όγκος των πληρωμών αυτών ανήλθε στα 54 δισεκατομμύρια ευρώ για το 2022, με μια συνολική αξία καταναλωτικής δαπάνης που άγγιξε τα 130 εκατομμύρια. Η χρήση του «πλαστικού χρήματος έφτασε να αντιπροσωπεύσει το 38,5% της αξίας των συνολικών δαπανών. Σύμφωνα με τα όσα ισχυρίστηκε ο Διευθύνων Σύμβουλος της Cardlink Αντίγονος Παπαδόπουλος στην τοποθέτησή του στο Digital Banking Forum που διοργάνωσε η Ethos Events, η εξέλιξη των πληρωμών με κάρτες επιβεβαιώνει ότι η ανάπτυξη των ψηφιακών συναλλαγών δεν καθοδηγείται πλέον από έκτακτες συνθήκες όπως η COVID-19, αλλά έχουν περάσει στην καθημερινή συμπεριφορά των καταναλωτών.

Από το σύνολο των 54 δισεκατομμυρίων ευρώ που ήταν η αξία των συναλλαγών με κάρτες, τα 44,7 δισεκατομμύρια ευρώ πραγματοποιήθηκαν με κάρτες που έχουν εκδοθεί από τις ελληνικές τράπεζες, ενώ στα 9,3 δισεκατομμύρια ανήλθε η καταναλωτική δαπάνη με κάρτες που έχουν εκδοθεί από τις τράπεζες του εξωτερικού και που πραγματοποίησαν στη χώρα μας προφανώς τα εκατομμύρια των τουριστών. Σε όρους που έχουν να κάνουν με τον όγκο των συναλλαγών, ο αριθμός τους αυξήθηκε από 1 δισεκατομμύριο το 2019 σε 1,8 δισεκατομμύρια το έτος που μας πέρασε.

Αύξηση με ρυθμό 15%

Αυτή η τάση συνεχίζεται και το πρώτο τρίμηνο του έτους, καθώς σύμφωνα με στοιχεία της Cardlink η αύξηση της χρήσης των χρεωστικών και των πιστωτικών καρτών συνεχίζεται με ρυθμό 15% και το πρώτο τρίμηνο του 2023, ενώ η αύξηση του πλήθους των συναλλαγών έφθασε στο 17%. Κυρίαρχο ρόλο σε αυτή την τάση έχουν οι ελληνικές κάρτες με αύξηση κατά 15,5% σε αξία και κατά 18% σε πλήθος, ενώ οι συναλλαγές με κάρτες του εξωτερικού μειώθηκαν κατά 10% σε όρους αξίας, ενώ σε πλήθος αυξήθηκαν κατά 9%.

Σύμφωνα με στοιχεία της Cardlink, στα τερματικά των καταστημάτων οι συναλλαγές μέχρι και 10 ευρώ είναι λίγο πιο κάτω από τις μισές, καθώς όπως σημείωσε ο κ. Παπαδόπουλος «όλο και περισσότεροι συνηθίζουν να κάνουν μικροαγορές με την κάρτα τους». Πιο συγκεκριμένα, το 42% είναι μέχρι το ποσό των 10 ευρώ, ενώ έως 5 ευρώ είναι οι συναλλαγές της τάξεως του 8,5% και έως 2 ευρώ οι συναλλαγές του 7,5%. Ανάλογη είναι η συμπεριφορά και στο ηλεκτρονικό εμπόριο, καθώς έως 10 ευρώ είναι συναλλαγές για το 20%, έως 5 ευρώ το 5%, ενώ έως τα 2 ευρώ είναι το 1% των συναλλαγών.

Στη διάδοση των συναλλαγών με κάρτες βοήθησε η ταχεία επέκταση των σημείων αποδοχής τους, δηλαδή των τερματικών POS, ο αριθμός των οποίων σύμφωνα με στοιχεία που παρουσίασε ο country manager της Mastercard για την Ελλάδα, την Κύπρο και τη Μάλτα, Παναγιώτης Πολύδωρος, ανέρχεται σε 775.000 σε σύνολο 820.000 εμπόρων. Η αύξηση του όγκου των συναλλαγών με κάρτες εκτιμάται ότι έφερε στα δημόσια ταμεία τον τελευταίο χρόνο περί τα 300 εκατομμύρια ευρώ και η περαιτέρω διάδοσή τους αποτελεί ένα εργαλείο για τη μείωση της φοροδιαφυγής, που είναι εκτεταμένη στη χώρα μας και με βάση τα στοιχεία του ΙΟΒΕ μεταφράζεται σε 20% απώλειες από ΦΠΑ.

Έρχονται απέξω

Η ταχεία αύξηση των συναλλαγών με κάρτες ερμηνεύει και την είσοδο στην ελληνική αγορά μεγάλων διεθνών παικτών στον τομέα της αποδοχής καρτών, με αποτιμήσεις που προσέγγισαν το 1,5 δισ. ευρώ. Σε αυτό το πλαίσιο η Worldline εξαγόρασε την αντίστοιχη δραστηριότητα της Eurobank (έχει εξαγοράσει και την Cardlink), η Euronet της Τράπεζας Πειραιώς, η Nexi της Alpha Bank και η Evo Payments την αντίστοιχη δραστηριότητα της Εθνικής Τράπεζας.

Σύμφωνα με τους επικεφαλής των αντίστοιχων εταιρειών που μίλησαν στο ίδιο συνέδριο, η ένταξη αυτών των δραστηριοτήτων σε διεθνείς ομίλους θα επιτρέψει τη δημιουργία οικονομιών κλίμακος, αλλά και τη δημιουργία νέων εργαλείων για την ταχύτερη και ασφαλέστερη διενέργεια ηλεκτρονικών πληρωμών.

Πληρωμές με ψηφιακό πορτοφόλι

Η νέα τάση που φαίνεται ολοένα και περισσότερο να επικρατεί στις ηλεκτρονικές συναλλαγές είναι οι άμεσες πληρωμές, με τη μεταφορά χρημάτων από λογαριασμό σε λογαριασμό μια διαδικασία που κερδίζει έδαφος συνεχώς, καθώς και τα ψηφιακά πορτοφόλια με τη μορφή λύσεων wearables. Η κάρτα ως προϊόν, δείχνει να χρησιμοποιείται ολοένα και λιγότερο παραχωρώντας το χώρο της στο ψηφιακό πορτοφόλι.

Η χρήση των ψηφιακών πορτοφολιών διευρύνεται συνεχώς και, σύμφωνα με εκτιμήσεις, αντιπροσωπεύει το 15% των ηλεκτρονικών συναλλαγών, ενώ έως το 2026 θα αντιπροσωπεύει το 56% του e-commerce. Με βάση στοιχεία που παρουσίασε η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ Σταυρούλα Καμπουρίδου, οι χρήστες του IRIS, που αποτελεί το εθνικό σύστημα άμεσων πληρωμών στη χώρα μας και επιτρέπει τη μεταφορά χρημάτων από ένα λογαριασμό σε άλλο σε μερικά δευτερόλεπτα, αυξήθηκαν από 700.000 το 2021 σε 1,7 εκατομμύρια το 2022, ενώ το 2023 αναμένεται να ξεπεράσουν τα 2 εκατομμύρια.